Pubblicato il · di Dott. Alessandro Pisaroni
In breve: per capire se una polizza aziendale funziona non serve leggerla tutta parola per parola. Servono sette controlli: chi e cosa è assicurato, quanto, cosa resta a tuo carico, cosa è escluso, quando vale la copertura, come si calcola il premio e cosa devi fare in caso di sinistro.
1. L'attività descritta è quella che fai oggi?
È il primo controllo e il più trascurato. Molte polizze descrivono l'attività com'era il giorno in cui sono state firmate. Se nel frattempo hai aggiunto un servizio, un reparto o un tipo di lavoro, quella parte potrebbe non essere coperta. Controlla anche la sede o le sedi indicate.
2. I massimali e le somme assicurate sono adeguati?
Il massimale è il limite che la compagnia paga per sinistro, e spesso c'è un limite per anno. Nelle polizze sui beni, invece, conta la somma assicurata: se è più bassa del valore reale, in caso di danno può scattare la regola proporzionale e ricevi solo una parte dell'indennizzo, anche se il danno è piccolo.
3. Quanto resta a tuo carico?
Franchigie (un importo fisso) e scoperti (una percentuale del danno) sono la parte che paghi tu. Guardali voce per voce: una polizza può avere una franchigia ragionevole in generale e una molto alta proprio sulla garanzia che ti interessa.
4. Cosa è escluso?
Le esclusioni sono spesso in una sezione a parte o sparse nelle condizioni particolari. Leggile tutte. Le più comuni nelle polizze aziendali riguardano inquinamento, danni da prodotti, lavori presso terzi, danni a cose in custodia, eventi atmosferici e catastrofali.
5. Quando vale la copertura?
Due regimi molto diversi. Con il loss occurrence conta quando è successo il fatto. Con il claims made conta quando arriva la richiesta di risarcimento: in questo caso guarda la retroattività e se è prevista una garanzia postuma. Cambiare polizza senza controllare questo punto è uno degli errori più costosi.
6. Come si calcola il premio?
Se il premio è legato a fatturato, retribuzioni o numero di addetti, c'è quasi sempre una regolazione a fine anno: devi comunicare i dati effettivi entro un termine. Se non lo fai, la copertura può essere sospesa. Segnati la scadenza.
7. Cosa devi fare in caso di sinistro?
Ogni polizza indica termini e modi per denunciare un sinistro. Rispettarli è importante quanto avere la copertura. E ricorda che le dichiarazioni fatte al momento della firma contano: informazioni inesatte o incomplete sul rischio possono ridurre o far perdere l'indennizzo.
E poi?
Se dopo questi sette controlli hai dubbi, è normale: alcune clausole sono scritte in modo davvero difficile. Puoi mandarmi le tue polizze con la verifica gratuita. Per approfondire singoli temi: RCT e RCO, RC professionale, responsabilità civile.
Nota. Contenuto informativo: non sostituisce la lettura del contratto e del set informativo, né il parere del tuo commercialista o consulente del lavoro.
Domande frequenti
Cos'è la regola proporzionale?
Se la somma assicurata è inferiore al valore reale del bene, la compagnia può indennizzare il danno nella stessa proporzione. È prevista dal codice civile, salvo patti diversi come la garanzia a primo rischio assoluto.
Che differenza c'è tra franchigia e scoperto?
La franchigia è un importo fisso che resta a tuo carico per ogni sinistro. Lo scoperto è una percentuale del danno, spesso con un minimo in euro.
Dove trovo le esclusioni?
Di solito in una sezione dedicata delle condizioni di assicurazione, ma possono essere anche nelle condizioni particolari o nelle definizioni. Va letto tutto il contratto, non solo la scheda di polizza.
Cosa succede se non comunico i dati di regolazione?
In genere la compagnia può sospendere la copertura fino a quando non li comunichi. Termini e conseguenze sono indicati nel contratto.
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