Pubblicato il · di Dott. Alessandro Pisaroni
In breve: la RCT copre i danni che l'azienda causa a persone o cose di terzi, come clienti, fornitori o passanti. La RCO copre gli infortuni dei dipendenti, quando l'azienda ne è responsabile e l'INAIL o il lavoratore chiedono di essere risarciti. Sono due garanzie diverse e un'impresa con dipendenti ha bisogno di entrambe.
Cosa copre la RCT?
I danni involontari a terzi durante l'attività. Un cliente scivola nel tuo negozio. Un tuo operaio, lavorando in casa di un cliente, rompe un impianto. Un cartello cade e danneggia un'auto parcheggiata. In tutti questi casi il terzo può chiederti un risarcimento, e la RCT interviene.
Cosa copre la RCO?
Gli infortuni sul lavoro dei tuoi dipendenti. L'INAIL indennizza il lavoratore, ma se l'infortunio dipende da una tua responsabilità (per esempio una mancanza nelle misure di sicurezza) può chiederti indietro quanto ha pagato: è la rivalsa. In più il lavoratore può chiederti la parte di danno che l'INAIL non copre, il cosiddetto danno differenziale. La RCO serve a questo.
Chi è un terzo e chi no?
È il punto in cui nascono più sorprese. Di solito non sono considerati terzi il titolare, i suoi familiari conviventi, i soci in alcune forme societarie e i dipendenti mentre lavorano (per loro c'è la RCO). Subappaltatori, lavoratori autonomi e collaboratori occasionali vanno guardati con attenzione: a seconda del contratto possono rientrare in RCT, in RCO o in nessuna delle due.
Se ho l'INAIL, la RCO mi serve lo stesso?
Sì. L'assicurazione INAIL protegge il lavoratore, non l'azienda dalle richieste di rivalsa o di danno differenziale. In caso di infortunio grave quelle somme possono essere importanti.
Cosa controllare nella polizza?
- Massimali separati per RCT e RCO e il limite per singola persona.
- Franchigie, soprattutto sui danni a cose.
- Attività descritta: deve corrispondere a quello che fate oggi, non a quando avete aperto.
- Lavori presso terzi, danni a cose in consegna e custodia, danni da interruzione di attività di terzi.
- Malattie professionali: spesso escluse o coperte solo con una estensione specifica.
- Regolazione del premio: se il premio è calcolato su fatturato o retribuzioni, i dati vanno comunicati ogni anno.
E la RC professionale?
È un'altra cosa ancora: copre gli errori nella prestazione intellettuale, non i danni fisici a persone e cose. Uno studio tecnico con dipendenti può aver bisogno di RC professionale, RCT e RCO insieme. Ne parlo nella pagina RC Professionale; per i danni a terzi vedi Responsabilità Civile.
Nota. Contenuto informativo: non sostituisce la lettura del contratto e del set informativo, né il parere del tuo commercialista o consulente del lavoro.
Domande frequenti
Un'impresa senza dipendenti ha bisogno della RCO?
In genere no, ma attenzione a collaboratori, familiari che aiutano in azienda e lavoratori occasionali: va verificato come sono inquadrati e se la polizza li considera.
Cos'è la rivalsa INAIL?
È la richiesta con cui l'INAIL, dopo aver indennizzato un lavoratore infortunato, chiede al datore di lavoro responsabile di restituire quanto pagato.
Cos'è il danno differenziale?
È la parte di danno subito dal lavoratore che l'INAIL non indennizza e che il lavoratore può chiedere direttamente al datore di lavoro responsabile.
RCT e RCO sono obbligatorie?
Non c'è un obbligo generale per legge, ma sono spesso richieste in appalti, contratti con committenti e capitolati. Per un'impresa con dipendenti sono comunque tra le coperture di base.
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